13월의 월급 최대로 받는 법, 12월 끝나기 전에 이것만은 꼭!

“내년 2월에 토해내기 싫으시죠?” 연말정산 시즌만 되면 두 부류로 나뉘더라고요. 수십만 원 환급받아서 행복한 사람들과, 오히려 토해내야 해서 멘붕 오는 사람들… 저도 작년엔 후자였어요. 30만 원을 더 내야 한다는 걸 2월에 알았을 때 그 허탈함이란… 아직도 생각나네요.

그런데 올해는 달라요. 미리미리 준비했거든요. 지금 12월 말인데, 연말정산은 1년 동안의 소득과 지출을 정리하는 거잖아요. 그런데 많은 분들이 모르시는 게, 아직 늦지 않았다는 거예요. 12월 안에만 하면 되는 것들이 꽤 많거든요.

오늘은 제가 직접 세무사 상담도 받고 공부한 내용 바탕으로, 지금 당장 실천하면 내년 2월에 환급액 늘릴 수 있는 방법들을 알려드릴게요. 복잡한 세법 얘기보다는 “이것만 하세요!” 실전 팁 위주로 갈게요.

첫 번째, 카드 사용 패턴 점검하기

연말정산에서 가장 기본이 되는 게 신용카드·체크카드 소득공제죠. 근데 이거 생각보다 복잡해요. 단순히 많이 쓴다고 다 공제되는 게 아니거든요.

일단 기본 원리부터 설명드릴게요. 총 급여의 25%를 넘게 써야 공제가 시작돼요. 예를 들어 연봉 4천만 원이면 1천만 원까지는 공제가 안 된다는 거죠. 그 이후부터 신용카드는 15%, 체크카드와 현금영수증은 30% 공제돼요.

저는 올해 초까지 신용카드만 썼어요. 포인트도 쌓이고 편하잖아요. 근데 계산해보니까 이미 25% 기준은 한참 넘어서 쓰고 있더라고요. 그럼 이제부턴 체크카드 쓰는 게 이득이에요. 공제율이 2배니까요.

12월 안에 체크해야 할 것들

• 국세청 홈택스에서 ‘연말정산 미리보기’ 서비스로 현재 카드 사용액 확인하기
• 총 급여의 25% 이미 넘었다면 12월부터는 체크카드나 현금영수증으로 전환하기
• 전통시장, 대중교통은 공제율이 더 높으니(40%) 가능하면 이쪽에서 쓰기

제 친구는 이거 몰라서 12월 한 달 동안만 신용카드로 쇼핑 100만 원 했대요. 체크카드로 했으면 30만 원 공제받을 텐데, 신용카드로 해서 15만 원만 공제받는 거죠. 15만 원 차이면 실제 환급액으로는 몇만 원 더 받을 수 있었을 텐데 아깝더라고요.

두 번째, 연금저축·IRP 계좌 한도 채우기

이거 정말 중요한데 많은 분들이 놓치세요. 연금저축과 IRP(개인형퇴직연금) 납입하면 세액공제 받을 수 있어요. 소득공제가 아니라 세액공제예요. 차이가 뭐냐고요? 세액공제가 훨씬 이득이에요.

연금저축은 연 400만 원, IRP까지 합치면 연 700만 원까지 납입할 수 있어요. 그리고 납입액의 최대 16.5%(총 급여 5,500만 원 이하는 16.5%, 초과는 13.2%)를 세금에서 직접 깎아줘요.

계산해볼까요? 만약 연 700만 원을 꽉 채워서 넣으면, 16.5%의 경우 약 115만 원을 세금에서 까주는 거예요. 이게 그냥 현금으로 돌아오는 거나 마찬가지죠. 저는 올해 연금저축 300만 원, IRP 400만 원 해서 총 700만 원 채웠어요.

“그 돈이 어디 있어?” 하실 수도 있는데요, 12월 말까지만 넣으면 되니까 지금이라도 여유 있으면 넣어보세요. 당장은 돈이 나가지만 내년 2월에 환급받으면 일부는 다시 돌아오는 거거든요. 그리고 이건 노후 준비이기도 하니까 일석이조예요.

세 번째, 의료비·교육비 영수증 챙기기

의료비는 총 급여의 3%를 넘는 금액부터 공제돼요. 안경·콘택트렌즈도 1인당 50만 원까지 되니까 꼭 챙기세요. 특히 안경은 처방전 없어도 돼요.

제가 올해 라식 수술 했거든요. 비용이 200만 원 정도 나왔는데, 이것도 의료비 공제 대상이에요. 그리고 부모님 병원비도 제가 카드로 결제했으면 제 연말정산에 포함할 수 있어요. 부모님이 소득이 없거나 적으면요.

교육비도 마찬가지예요. 본인, 배우자, 자녀 교육비는 공제되는데, 학원비도 취학 전 아동이면 포함돼요. 대학원 등록금도 본인 것만 되고요. 영수증이나 증명서는 국세청에 자동으로 올라오지 않는 경우도 있으니, 학교나 병원에 미리 요청해두세요.

12월 중에 할 수 있는 것들

• 안경이나 콘택트렌즈 필요하면 12월 안에 구입하기 (1인 50만 원 한도)
• 치과 치료 미루고 있었다면 12월에 받기
• 건강검진이나 예방접종도 의료비에 포함되니 챙기기

네 번째, 기부금과 월세 세액공제

기부금도 세액공제 되는 거 아시죠? 법정기부금(정부, 지자체 등)은 100만 원까지 20%, 초과분은 35% 공제돼요. 지정기부금(일반 자선단체)은 한도 내에서 15% 공제되고요.

연말이라 기부 요청 많이 받으시죠? 어차피 기부할 거면 12월 안에 하는 게 좋아요. 그래야 올해 연말정산에 반영되니까요. 저는 정기후원하는 곳이 있는데, 연말에 조금 더 추가로 기부했어요.

그리고 월세 사시는 분들! 월세도 세액공제 돼요. 총 급여 7천만 원 이하면 연 750만 원 한도로 12~17% 공제받을 수 있어요. 전입신고 되어있고 계약서상 월세를 실제로 냈다는 증빙만 있으면 돼요.

제 후배가 월세 60만 원씩 내는데, 이거 몰라서 한 번도 공제 안 받았대요. 1년이면 720만 원인데, 이 중 15%면 약 108만 원을 공제받을 수 있었던 거죠. 진짜 아깝더라고요. 혹시 여러분도 놓치고 계신 거 아닌가요?

다섯 번째, 홈택스 미리보기 서비스 활용하기

마지막으로 제일 중요한 거 알려드릴게요. 국세청 홈택스에서 ‘연말정산 미리보기’ 서비스 꼭 이용해보세요. 지금까지 내가 얼마나 썼는지, 예상 환급액이 얼마인지 미리 볼 수 있거든요.

저는 11월에 한 번 보고, 12월 중순에 한 번 더 봤어요. 그랬더니 “체크카드를 더 써야겠다”, “연금저축을 조금 더 넣어야겠다” 이런 판단을 할 수 있더라고요. 마지막 점검 차 12월 말에 한 번 더 볼 생각이에요.

여기서 예상 환급액이 마이너스로 나오면 토해내야 한다는 뜻이에요. 그럼 지금이라도 뭔가 조치를 취해야죠. 반대로 플러스가 크게 나오면 “오예!” 하면서 미리 기분 좋을 수 있고요.

홈택스 접속이 어려우신 분들은 손택스(모바일 앱)도 있어요. 핸드폰으로 간편하게 확인 가능하니까 퇴근길 지하철에서 한번 체크해보세요.

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자, 정리해볼까요? 12월 끝나기 전에 이것만은 꼭 하세요. 카드 사용 패턴 점검해서 체크카드로 전환하고, 연금저축·IRP 한도 채우고, 의료비·교육비 영수증 챙기고, 기부금·월세 공제 확인하고, 홈택스 미리보기로 점검하기.

이거 하나하나는 별것 아닌 것 같아도, 다 합치면 몇십만 원에서 백만 원 이상 차이 날 수 있어요. 저는 작년에 30만 원 토해냈는데, 올해는 예상 환급액이 80만 원 넘게 나오더라고요. 110만 원 차이면 엄청 크잖아요.

내년 2월에 “아, 12월에 그거 했어야 했는데…” 후회하지 마시고, 지금 당장 실천해보세요. 연말정산은 아는 만큼 받는 거예요. 여러분의 13월의 월급이 두둑하게 들어오길 바랄게요!

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